Kartenzahlung Kosten Welche Gebühren fallen für Händler wirklich an?

Kartenzahlungskosten setzen sich aus Fixkosten, variablen Gebühren pro Zahlung und prozentualen Kosten auf den Kartenumsatz zusammen. Wie hoch sie im Einzelfall ausfallen, hängt von mehreren Faktoren ab. Entscheidend sind unter anderem die genutzte Kartenart, das monatliche Umsatzvolumen, die Anzahl der Transaktionen, die durchschnittliche Bonhöhe sowie die Frage, ob Zahlungen am Terminal oder online abgewickelt werden. Auch das gewählte Vertragsmodell spielt eine wichtige Rolle.

Kurz gesagt: Es gibt keine pauschale Kartenzahlungsgebühr, die für alle Händler gilt.

Die Deutsche Bundesbank hat in der aktuellen Studie Kosten von Zahlungsmitteln im Einzelhandel die durchschnittlichen Gesamtkosten je Zahlungsmittel berechnet:

Die Kosten für Zahlungen mit Bargeld belaufen sich auf 0,43 € pro Transaktion, in Relation zum Umsatz hingegen liegen sie bei 2,3 %.

Diese Werte zeigen die Gesamtkosten aus Sicht des Einzelhandels, also nicht nur reine Anbietergebühren, sondern unter anderem auch Zeitaufwand, Gerätekosten und Dienstleistungsgebühren.

Die Studie der Bundesbank zeigt zudem, dass die durchschnittlichen Transaktions- und Dienstleistungsgebühren bei Girocard (früher EC-Karte) mit 0,18 € je Transaktion bzw. 0,2 % des Umsatzes am niedrigsten sind. Gebühren bei Debitkarten liegen durchschnittlich bei 0,28 bzw. 0,8%.

Die Transaktionsgebühren der Kreditkarten fallen demnach mit 0,48 € je Transaktion bzw. 1,1% des Umsatzes rund dreimal so hoch aus wie bei der Girocard.

Dass die Gebühren für Kreditkartenzahlungen höher sind, liegt laut Handelsblatt am höheren Risiko für die Händlerbank, zusätzlichen Sicherheitsprüfungen und höheren Gebühren der internationalen Kartennetzwerke.

Händler sollten laut IHK Pfalz zwischen drei Kostenarten unterscheiden: Kosten pro Zahlung, monatliche Fixkosten und einmalige Kosten.

Die IHK nennt bei klassischen Terminalmodellen neben den Transaktionsgebühren außerdem typische monatliche Kostenblöcke wie Terminalmiete und Servicegebühren sowie variable Transaktionskosten pro Zahlvorgang.

Kartenzahlungskosten setzen sich aus mehreren Bestandteilen zusammen. Das kleine PAYONE-Lexikon der wichtigsten Gebührenarten:

Gebühren, die pro durchgeführte Transaktion erhoben und entweder als fester Betrag oder Prozentsatz des Transaktionsvolumens festgelegt sind, werden als Transaktionsgebühren bezeichnet.

Ist per Definition ein prozentualer Abschlag vom Zahlungsbetrag, der bei Kreditkartenzahlungen fällig wird. In der Praxis wird so meist der Gesamtprozentsatz der Kartenzahlungsgebühr benannt, der Interchange Fee, Scheme Fee und die Acquirer-Gebühren zusammenfasst. Je nach Kartenart, Anbieter und Vertrag kann diese Zahlungsgebühr deutlich variieren; bei PAYONE Classic wird zum Beispiel zwischen Kreditkarten-, Debitkarten-, und girocard-Gebühren unterschieden.

Aufteilung des Disagios:

Die Interchange Fee ist die Gebühr, die die Bank des Kartenausgebers (Issuing-Bank) für die Abwicklung der Kartenzahlung verlangt. Sie ist ein zentral regulierter Gebührenbestandteil, der meist den größten Teil der Kartenzahlungsgebühren ausmacht. In der EU ist sie nach Verordnung (EU) 2015/751 bei Verbraucher-Debitkarten auf 0,2 % und bei -Kreditkarten auf 0,3 % des Transaktionswerts gedeckelt.

Nicht regulierte Gebühr, die von Kartenorganisationen für die Nutzung ihrer Zahlungsinfrastruktur erhoben wird. Sie kann je nach Kartenorganisation, Kartentyp, Region und Transaktionsart unterschiedlich ausfallen.

Gebühren, die Händler für die Verarbeitung von Kartenzahlungen an ihre Partnerbank (Acquirer) zahlen. Sie decken typischerweise Annahme, Verarbeitung und Abrechnung der Kartenzahlung ab und hängen stark vom jeweiligen Akzeptanzvertrag ab.

Fixkosten wie eine monatliche Grundgebühr, die zum Beispiel die Miete eines Kartenterminals beinhaltet. Die Anschaffungskosten für Kartenlesegeräte liegen meist zwischen 40 und 400 Euro, während Mietgeräte ab etwa 12,90 Euro im Monat verfügbar sind. In bestimmten Tarifen wie der All Time Flex sind die Kosten für das Terminal bereits in den Kartenzahlungsgebühren enthalten.

Aus den typischen Kostenbestandteilen – Fixkosten, Disagio und fixer Transaktionsgebühr – lässt sich für viele Tarife laut unseren PAYONE-Experten folgende vereinfachte Formel ableiten:

Gesamtkosten pro Monat = Fixkosten + (Umsatz × Disagio %) + (Anzahl Transaktionen × Fixgebühr)

Diese Formel zeigt, warum der Durchschnittsbon so wichtig ist. Zwei Händler können denselben Kartenumsatz erzielen, aber völlig unterschiedliche Kosten haben.

Beispiel:

Händler A erzielt 2.000 Euro Kartenumsatz mit 40 Zahlungen à 50 Euro.

Händler B erzielt 2.000 Euro Kartenumsatz mit 400 Zahlungen à 5 Euro.

Wenn pro Zahlung eine Fixgebühr anfällt, muss Händler B wesentlich tiefer in die Tasche greifen. Besonders Händler mit vielen kleinen Bons sollten deshalb prüfen, ob ein Flatrate-Modell, ein flexibler Tarif oder ein transaktionsbasiertes Modell besser passt.

Das passende PAYONE-Preismodell hängt nicht allein von der Unternehmensgröße ab. Unser PAYONE-Experte sagt: „Entscheidender sind monatlicher Kartenumsatz, durchschnittlicher Bon, Transaktionsanzahl, Kartenmix und die Frage, wie planbar die bargeldlosen Umsätze sind.“

All Time Flex

• Ideal bei wenigen Zahlungen oder Saisonbetrieb

• Flex-Tarif ohne mtl. Grundkosten

• Inklusive Terminal

Bei All Time Flex gibt es keine monatliche Grundgebühr. Die Transaktionsgebühren sind etwas höher als bei anderen PAYONE-Tarifen, dafür zahlen Händler nur bei Nutzung.

Tap on Mobile

• Ideal bei wenigen Zahlungen von unterwegs

• Flex-Tarif ohne mtl. Grundkosten

• Mit dem Smartphone kassieren

Auch bei Tap on Mobile entfällt die monatliche Grundgebühr. In diesem Tarif wird das Smartphone via App zum Kartenterminal.

All Card Flat

• Ideal bei vielen Zahlungen mit niedrigem Warenkorb

• Flatrate-Tarif zum mtl. Festpreis

• Inklusive Terminal

All Card Flat ist ein PAYONE-Tarif, bei dem bis zu einem zuvor festgelegten bargeldlosen Umsatzvolumen keine Transaktionsgebühren anfallen. Innerhalb des vereinbarten Volumens sind Kartenzahlungen pauschal abgedeckt.

PAYONE Classic

• Ideal bei vielen Zahlungen mit höherem Warenkorb

• Individuelles Zahlungspaket

• Inklusive Terminal

Bei PAYONE Classic fallen Gebühren je Zahlungstransaktion an. Der Tarifrechner zeigt, ob Classic oder eine Flatrate im Einzelfall besser passt.

• Für Onlineshop-Neueinsteiger empfiehlt sich das PAYONE-Paket E-Com Starter als Payment-Plugin ohne monatliche Grundkosten; Kosten fallen nur an, wenn Produkte verkauft werden

• Für Shops mit regelmäßigem Verkaufsvolumen ist E-Com Pro auf häufige Zahlungen und niedrigere Transaktionskosten ausgelegt.

• Der Baukasten für Online-Spezialisten heißt E-Com Individual und bietet uneingeschränkten Zugriff auf alle bei PAYONE verfügbaren Zahlungsarten und Zusatzservices

• Die direkten Kartenzahlungskosten trägt der Händler über seinen Zahlungsdienstleistungsvertrag.

• Gebühren als Zusatzentgelt an Kunden weiterzugeben ist nicht erlaubt: § 270a BGB regelt, dass Vereinbarungen über Entgelte für SEPA-Überweisung, SEPA-Lastschrift oder Zahlungskarten in den geregelten Fällen unwirksam sind. Seit dem 13. Januar 2018 gilt im Rahmen von PSD2 zudem ein Surcharging-Verbot für viele Verbraucherzahlungen mit Debit- und Kreditkarten innerhalb des Europäischen Wirtschaftsraums.

• Mindestbeträge für Kartenzahlungen sind gemäß Visa Core Rules and Visa Product and Service Rules und Mastercard Rules nicht zulässig.

Bei kleinen Bons wirken Fixgebühren pro Zahlung besonders stark. Händler mit vielen kleinen Beträgen sollten daher gezielt Flatrate- und transaktionsbasierte Modelle vergleichen.

Kontaktloses Bezahlen ist meist keine eigene Kostenkategorie. Entscheidend ist, welche Karte oder Zahlungsart hinter der kontaktlosen Zahlung steht.

Ja, wenn das Preismodell zum Unternehmen passt. Kartenzahlung kann Kaufabbrüche reduzieren, Kundenerwartungen erfüllen und Bargeldprozesse vereinfachen. Entscheidend ist, Kosten nicht isoliert zu betrachten, sondern im Verhältnis zu Umsatz, Kundenzufriedenheit und Prozessaufwand.