Payment service provider Was macht ein PSP?

Der PSP agiert als Mittler zwischen Kunden, Unternehmen, Zahlungssystemen und Banken bzw. Kreditkartenunternehmen. Die grundsätzliche Aufgabe der Zahlungsanbieter ist, bargeldlose Zahlungen zwischen Kunden, Unternehmen und Banken bzw. Kreditkartenunternehmen zu verarbeiten. Eine Zahlung "verarbeiten" bedeutet: Kauft ein Kunde im stationären Handel oder bei einem Online-Händler ein Produkt oder eine Dienstleistung, muss der Zahlbetrag vom Bank- oder Kreditkarten-Konto des Kunden abgebucht und dem Bankkonto des Händlers gutgeschrieben werden (und umgekehrt im Retouren-Fall).

Diese Zahlungsabwicklung ist der sogenannte "Payment Process" - ein sowohl aus vertraglicher als auch aus technischer Sicht sehr komplexer und aufwändiger Prozess. Das gilt für Zahlungen am Kartenlesegerät mit Karte oder Smartphone ebenso wie für Online-Zahlungen über ein sogenanntes Zahlungs-Gateway (eine vom PSP bereitgestellte Software-Komponente, die den Online-Shop an den Zahlungsanbieter anbindet). Zahlungsanbieter bündeln große Teile des vertraglichen und technischen Aufwands bei sich und sorgen so dafür, dass sich der restliche, noch beim Händler anfallende Aufwand stark verringert - und somit auch dessen Kosten.

Der Trend hin zum E-Commerce und zur bargeldlosen Zahlung am „Point of Sale“ (POS) ist nur mit Hilfe eines leistungsfähigen Payment Service Providers zu geringen Kosten möglich. Denn „unbar“ zahlen ist ein aufwändiger Prozess, den Händler, Zahlungssysteme und Banken alleine kaum bewältigen können. Um Kunden ohne Unterstützung eines PSPs bargeldlos kassieren zu können, müssten Kunden, Händler, Banken und Zahlungssysteme bzw. Zahlungsmethoden untereinander eine nahezu unüberblickbare Menge an Verträgen abschließen. Und jeweils eine sichere und leistungsfähige technische Infrastruktur zur elektronischen Zahlungsabwicklung bereitstellen.

Offensichtlich ist das für die allermeisten Unternehmen alleine praktisch nicht zu bewältigen.Hier kommt nun der Zahlungsdienstleister ins Spiel: Als Mittler bündelt er den technischen und vertraglichen Aufwand bei sich. Die PSP stellen dafür Kartenlesegeräte am POS bzw. die Zahlungsschnittstelle für Onlineshops (das Zahlungs-Gateway in Form eines Shop-Plugins oder Zahlungsmoduls). Ein einzelnes Kartenlesegerät oder ein Shop-Plugin reicht dabei für die Anbindung aller Banken und Zahlungssysteme. Händler, Banken und Unternehmen schließen nicht mehr untereinander Verträge, sondern nur noch mit den Zahlungsdienstleistern. In der Folge fallen Gesamtaufwand und somit Kosten in der Summe erheblich geringer aus. Außerdem gewährleisten die PSP, dass die gesamte Zahlungsinfrastruktur den höchsten Sicherheits- und Datenschutzanforderungen entspricht.

Payment Service Provider (und alle anderen Zahlungsinstitute und Zahlungsdienste) unterliegen dem Zahlungsdiensteaufsichtsgesetz (ZAG). Wer Zahlungsdienste gewerblich oder in kaufmännischem Umfang erbringen möchte, bedarf dazu einer Erlaubnis nach §8 Abs.1 ZAG. Diese sog. ZAG-Erlaubnis erteilt die Bundesanstalt für Finanzdiensleistungsaufsicht (BaFin). Die BaFin überwacht darüber hinaus, dass die Regeln und Vorgaben gemäß ZAG im laufenden Betrieb eingehalten werden.