Scheme einfach erklärt Bedeutung, Funktion und Relevanz im Zahlungsverkehr

Ob Online-Shopping, Point-of-Sale oder Mobile Payment – moderne Zahlungsprozesse funktionieren wie ein gut eingespieltes Orchester. Viele Akteure greifen technisch und organisatorisch ineinander, damit Kundinnen und Kunden schnell, sicher und bequem bezahlen können. Ein zentrales Element in diesem Zusammenspiel ist das sogenannte Scheme.

Ein Scheme ist mehr als nur ein Markenname auf einer Kreditkarte. Es handelt sich um ein Kartenzahlungssystem, das die Regeln, technischen Standards und Netzwerke festlegt, über die Zahlungen mit Debit-, Kredit- oder Prepaidkarten abgewickelt werden.

Ein Scheme sorgt im Wesentlichen dafür, dass eine Zahlung sicher, nachvollziehbar und standardisiert über Ländergrenzen hinweg funktioniert. Dabei stellt es nicht selbst Karten aus und nimmt auch keine Zahlungen entgegen, sondern definiert die Infrastruktur, in der andere Beteiligte – wie Banken oder Zahlungsdienstleister – agieren können.

Ein Scheme übernimmt im Hintergrund gleich mehrere wichtige Aufgaben – technisch wie organisatorisch. Die Rolle eines Schemes lässt sich auf drei Hauptbereiche herunterbrechen:

Kurz: Das Scheme sorgt dafür, dass Kartenzahlungen weltweit, stabil und schnell funktionieren – egal ob an der Supermarktkasse, im Online-Shop oder per Smartphone-App.

Ohne solche Regeln würde jedes Zahlungssystem eigene Standards nutzen – und Karten könnten nicht universell eingesetzt werden.

Das Scheme steht also im Zentrum des gesamten Kartenzahlungssystems – technisch wie kommerziell. Es verbindet die unterschiedlichen Parteien, regelt den Ablauf und stellt die Infrastruktur bereit.

Wer Kartenzahlungen verstehen will, kommt an diesen drei Begriffen nicht vorbei: Scheme, Issuer und Acquirer.

Hier eine kurze Übersicht, wie sie zusammenspielen:

Während Issuer und Acquirer meist Banken oder spezialisierte Zahlungsdienstleister sind, ist das Scheme der unabhängige Vermittler und Regelgeber. Es sorgt dafür, dass alle Zahnräder des Systems ineinandergreifen.

Eine Kundin kauft online ein Paar Sneaker und bezahlt mit ihrer Mastercard.

Was passiert im Hintergrund?

1. Die Karte wurde von einer Bank herausgegeben, dem sogenannten Issuer. Diese Bank steht in direkter Beziehung zur Karteninhaberin.

2. Der Online-Shop hat einen Vertrag mit einem Zahlungsdienstleister, dem sogenannten Acquirer. Dieser sorgt dafür, dass Zahlungen angenommen und verarbeitet werden.

3. Das Scheme – in diesem Fall Mastercard – betreibt das Netzwerk, das Issuer und Acquirer miteinander verbindet. Es sorgt dafür, dass die Daten sicher ausgetauscht, die Zahlung autorisiert und später abgerechnet wird.

Die sogenannte Scheme Fee ist eine Gebühr, die für die Nutzung der Infrastruktur eines Schemes anfällt. Sie wird von der Kartenorganisation (z. B. Visa oder Mastercard) erhoben und an Unternehmen indirekt weitergegeben – über den jeweiligen Zahlungsdienstleister (Acquirer).

Tipp: Ein Vergleich der Scheme Fees lohnt sich – besonders bei hohem Transaktionsvolumen. Oft verstecken sich hier Optimierungspotenziale, die nur selten transparent auf der Abrechnung auftauchen.

Während klassische Karten-Schemes wie Visa, Mastercard & Co. weiterhin dominieren, zeichnet sich ein klarer Trend ab: Die Zukunft des Bezahlens wird digitaler, direkter – und zunehmend "schemelos".

Immer mehr Bezahlverfahren entstehen also außerhalb der klassischen Kartenwelt – etwa auf Basis von Smartphones, Wallets oder Kontoinformationen statt Kartendaten.

Beispiele für solche digitale Schemes oder Alternativen:

→ Nutzen die Karteninformation, verpacken sie aber in eine smarte App mit biometrischer Authentifizierung

→ Ermöglichen Zahlungen in Echtzeit – ohne Umweg über Kartensysteme

→ Verbindet Konten direkt mit Händlerinnen und Händlern über standardisierte APIs – schnell, sicher und kostengünstig

Warum ist das relevant?

Diese neuen Systeme entwickeln eigene Regelwerke, eigene Gebührenmodelle und eigene technische Standards – ganz wie klassische Schemes, nur agiler und oft näher am Kundenerlebnis.

Immer mehr Nutzerinnen und Nutzer speichern ihre Karten in Apple oder Google Wallets. Die eigentliche Zahlung läuft dann nicht mehr über die physische Karte – sondern über Tokenisierung, Biometrie und App-Logik.

Unternehmen, die solche Systeme frühzeitig unterstützen, punkten mit Komfort, Sicherheit und Conversion – besonders im Mobile Commerce.

Ein Scheme ist das Regel- und Netzwerksystem hinter Kartenzahlungen. Es sorgt dafür, dass Zahlungen sicher, schnell und standardisiert abgewickelt werden – z. B. durch Visa, Mastercard oder Amex.

Es verbindet Karteninhabende, Händlerinnen und Händler, Banken und Zahlungsdienstleister. Es definiert die technischen Standards, vergibt Lizenzen und erhebt Gebühren wie die Scheme Fee.

Sie unterscheiden sich u. a. in ihrer globalen Akzeptanz, den Gebührenmodellen, den Zielgruppen (z. B. Business vs. Consumer) und in den angebotenen Zusatzleistungen wie Cashback-Programmen oder Betrugsprävention.

Schemes beeinflussen die Transaktionskosten, Akzeptanzrate, Sicherheit und Flexibilität. Wer hier strategisch denkt, kann gezielt sparen und die Kundenzufriedenheit steigern.

Direkt nicht – aber indirekt ja: Durch die Auswahl des richtigen Payment Service Providers lassen sich bevorzugte Schemes integrieren, priorisieren oder sogar ausschließen.