Fraud im Payment: Wie sich Unternehmen vor Betrug schützen können

Fraud steht für betrügerische Handlungen, die Unternehmen erhebliche finanzielle Verluste und rechtliche Konsequenzen verursachen können. Besonders im digitalen Zahlungsverkehr sind die Risiken für Täuschung hoch – und die Methoden der Betrüger werden immer ausgefeilter. In diesem Beitrag zeigen wir die verschiedenen Arten von Fraud, warum sie so gefährlich sind und wie sich Unternehmen – insbesondere Händler:innen – wirksam schützen können.

Unternehmen sind mit vielfältigen Fraud-Risiken konfrontiert – sowohl durch externe Angriffe als auch durch interne Handlungen. Häufig fehlen geeignete Kontrollmechanismen oder ein übergreifendes Compliance Management System, das präventiv wirken kann.

Zu den häufigsten Ursachen zählen unzureichende Kontrollsysteme oder individuelles Fehlverhalten. Wenn Mitarbeitende unbeobachtet agieren oder sich durch persönlichen Druck zu korruptem Verhalten hinreißen lassen, entstehen massive Risiken.

Phishing, gestohlene Zahlungsdaten und Social Engineering zählen zu den typischen externen Bedrohungen. Besonders im Zahlungsverkehr häufen sich gezielte Angriffe durch organisierte Gruppen – mit Fokus auf Geldwäsche und Missbrauch digitaler Bezahlsysteme.

Beim Kartenmissbrauch verwenden Betrüger:innen gestohlene oder gefälschte Kreditkartendaten, um unautorisierte Zahlungen durchzuführen. Häufig geschieht dies durch Social Engineering oder Datenlecks bei unsicheren Shops. Für betroffene Händler:innen bedeutet das nicht nur Umsatzverlust, sondern oft auch die Pflicht zur Rückzahlung.

Beim sogenannten Carding testen Täter:innen gestohlene Kartendaten automatisiert auf Gültigkeit – meist durch Kleinbeträge in großem Volumen. Erfolgreiche Karten werden später für größere Einkäufe missbraucht – oft im Rahmen organisierter Korruptionsnetzwerke. Händler:innen erkennen Carding oft erst an ungewöhnlich vielen Transaktionsversuchen in kurzer Zeit.

Hierbei werden Zahlungen zwar technisch korrekt durchgeführt, jedoch ohne Zustimmung der eigentlichen Karteninhabenden – etwa durch gestohlene Zugangsdaten. Diese Art von Fraud ist besonders tückisch, da sie im Zahlungssystem zunächst wie eine legitime Transaktion aussieht.

Ad Fraud beschreibt betrügerische Aktivitäten im digitalen Marketing, bei denen Klicks, Impressionen oder Conversions künstlich erzeugt werden – etwa durch Bots oder gefälschte Websites. Unternehmen zahlen in solchen Fällen für Marketingleistungen, die niemals echte Kundinnen und Kunden erreichen. Das schädigt nicht nur finanziell, sondern verfälscht auch wichtige Kennzahlen.

Für Händlerinnen und Händler stellen betrügerische Transaktionen ein hohes Risiko dar. Wenn rechtmäßige Karteninhabende eine Rückbuchung (Chargeback) veranlassen, verlieren sie nicht nur den Umsatz, sondern tragen zusätzliche Gebühren. Wiederholte Betrugsfälle können zudem zu rechtlichen Prüfungen führen.

Das Betrugsdreieck beschreibt drei Faktoren, die häufig bei Fraud zusammenwirken: Gelegenheit, Druck und Rechtfertigung. Entwickelt wurde das Modell vom US-amerikanischen Soziologen und Kriminologen Donald R. Cressey. Er gilt als Pionier der Erforschung von Wirtschaftskriminalität und von organisierter Kriminalität. Seine Forschungsergebnisse bilden vielfach heute noch den Ausgangspunkt für die Erklärung wirtschaftskriminellen Verhaltens.

Laut Cressey müssen folgende drei Faktoren zusammen treffen, damit es tatsächlich zur Begehung einer Wirtschaftsstraftat kommt.

Mitarbeitende sind eine zentrale Verteidigungslinie gegen Fraud. Durch regelmäßige Schulungen und klare Kommunikationsrichtlinien lassen sich Sicherheitslücken vermeiden und eine aktive Sicherheitskultur fördern.

Als PCI-zertifizierter Zahlungsdienstleister stellt PAYONE Sicherheit stets in den Mittelpunkt. Der 360°-Betrugsalgorithmus von PAYONE bietet:

• Echtzeiterkennung verdächtiger Transaktionen

• flexible Regelwerke

• anpassbare Sicherheitsebenen

Kundinnen und Kunden profitieren von unserer Erfahrung und der ständigen Weiterentwicklung unserer Schutzmechanismen.

Die Fraud Expert Checklist unterstützt Unternehmen bei der aktiven Betrugsprävention. Sie bietet:

• individuelle Regeldefinitionen

• risikobasierte Analyseverfahren

• sekundäre Expertenmeinung zur Entscheidungsunterstützung

Durch Echtzeit-Datenanalysen lassen sich risikobehaftete Transaktionen gezielt identifizieren – und schneller reagieren.

Mit dem 3-D Secure-Protokoll (Three Domain Secure) können sich Kund:innen bei Online-Zahlungen eindeutig authentifizieren. Das Verfahren erhöht die Sicherheit deutlich und schützt vor unautorisierten Transaktionen.

Dank der SCA-Vorgaben (Strong Customer Authentication) haften bei erfolgreicher 3-D Secure-Prüfung weder Händler:innen noch Kund:innen für betrügerische Transaktionen – sondern der Kartenherausgeber.

Mit der rasanten Entwicklung digitaler Technologien gewinnt auch Künstliche Intelligenz (KI) im Bereich Fraud Detection zunehmend an Bedeutung. Moderne Systeme analysieren in Echtzeit große Mengen an Zahlungsdaten, um ungewöhnliche Muster und Anomalien automatisch zu erkennen – deutlich schneller und präziser als manuelle Prüfungen es je könnten.​

Durch Machine Learning-Algorithmen passen sich die Systeme kontinuierlich an neue Betrugsstrategien an. Sie lernen aus vergangenen Vorfällen und können so präventiv reagieren, bevor es zum Schaden kommt. KI-basierte Lösungen ermöglichen nicht nur eine effizientere Überwachung, sondern auch personalisierte Risikoeinschätzungen, die individuell auf Kund:innen oder Transaktionsarten zugeschnitten sind.​

In Zukunft wird KI entscheidend dazu beitragen, präzise, skalierbare und adaptive Fraud-Prevention-Strategien zu etablieren – sowohl im B2B- als auch im B2C-Bereich.

Es beschreibt die drei Hauptfaktoren für Betrug in Form einer Wirtschaftsstraftat: Gelegenheit, Druck und Rationalisierung.

Vor allem unautorisierte Transaktionen, Kartenmissbrauch und Carding-Angriffe.

Durch Verhaltensanalysen, KI-gestützte Systeme, Mitarbeitendenschulungen und Monitoring.

Mit einem intelligenten Fraud-Algorithmus, PCI-Zertifizierung und individueller Beratung.

Mindestens einmal jährlich – oder bei auffälligen Vorfällen. Systeme, Regelwerke und Schulungen sollten kontinuierlich an neue Bedrohungen angepasst werden.